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乾清宫东暖阁，门窗紧闭，浓郁的墨香与淡淡的檀香混合，弥漫在空气中。朱棣屏退了所有侍从，只留下他与朱高晟二人。几份关于晋商走私网络的密报摊在御案上，气氛凝重。
“老四，你急着见朕，可是对海运之事，有了详尽的章程？”朱棣开门见山，眉头微锁。他虽然支持儿子，但海运之事，牵一发而动全身，由不得他不谨慎。
朱高晟深吸一口气，他知道，这次汇报至关重要，绝不能停留在头痛医头、脚痛医脚的层面。他必须让父皇从根本上理解并认同他的理念。
“父皇，”朱高晟的声音沉稳而清晰，“儿臣确有一些想法，但并非仅仅是应对海运需要的巨大财政支出的章程。儿臣想向父皇奏对的，是一套或许能从根本上改善朝廷财政、利国利民、乃至……增强朝廷对天下财源控制力的长远之策。”
“哦？”朱棣身体微微前倾，露出了感兴趣的神色，“长远之策？你细细说来。”
“父皇，欲解眼前之困，需先知其根源。”朱高晟开始层层剖析，“朝廷的收入只有农税以及极少的商税其他的如今民间借贷，多依赖钱庄、票号和地下钱肆。其利高昂，如饮鸩止渴，百姓商贾苦不堪言。其汇兑结算，效率低下，风险巨大。其更可凭借资金雄厚，囤积居奇，操纵银钱比价，此乃晋商之流能兴风作浪之本！”
朱棣颔首，这些情况他亦有耳闻。
“为何会如此？”朱高晟自问自答，“只因朝廷放弃了‘信用’之权！将如此重要的命脉，拱手让于民间，甚至让于那些可能资敌叛国之奸商！”
这句话，直接戳中了朱棣的痛点。作为帝王，他最不能容忍的就是失去控制。
“故而，儿臣以为，朝廷必须亲手掌握‘信用’，建立一套全新的、由朝廷主导的金融体系！儿臣姑且称之为——‘银行’体系。”
“银行？”朱棣重复着这个陌生的词汇。
“正是。‘银’代表钱币，‘行’代表商行、机构。顾名思义，乃朝廷专营货币信用之机构。”朱高晟解释道，“其运作，绝非简单放贷，而是一个精密系统，主要由以下几部分构成：
其一，吸纳储金。
银行以朝廷信誉为担保，设定一个合理的利息，公开吸纳民间、官衙乃至宗室的闲散银钱。百姓存钱，不仅安全，还能生利，必趋之若鹜。此举，可将散落民间如同死水般的白银，汇聚到朝廷手中，变为可用的活水！其聚财之能，远超加税派捐！”
朱棣眼中精光一闪！汇聚天下白银？这个概念让他心跳加速。历代王朝都为财政匮乏所困，若真能如此……
“其二，低息放贷。”朱高晟继续道，“银行将吸纳来的储金，以低于民间高利贷的利息，借贷给那些有需要、有信誉、能干实事的海商、工匠、乃至农户。比如，海商欲造新船出海，可向银行借贷，待获利后归还。如此，则能极大促进工商繁荣，而朝廷亦能从中赚取息差，获利颇丰。此乃‘官贷’，合法合规，利国利民，可彻底挤压残酷的‘印子钱’空间。”
“其三，汇通天下。”朱高晟越说思路越顺，“银行可在全国各重要城镇设立分号。商人欲从南京送钱至北平，无需携带沉重又危险的现银，只需在南京银行存入，便可凭一纸‘汇票’，至北平银行支取。银行收取少量汇费，而商人省却无数麻烦风险。此乃便民之举，亦能加强各地经济联系，朝廷更能掌握资金流向！”
“其四，也是最为关键的一步，”朱高晟语气加重，“发行‘银票’！此银票非前宋之交子，亦非我朝之宝钞，而是必须有十足准备金，随时可兑付现银的‘信用票据’！”
他详细解释道：“比如，银行在库中存有一百万两现银，便可发行面值总额一百万两的银票。人们持有此银票，因其可随时兑换现银，且轻便易携，便会逐渐习惯于使用银票进行交易，而非笨重的金银。如此一来，银票便具备了流通职能，相当于朝廷创造了一种可靠、方便的‘信用货币’！”
“而这一切的核心，”朱高晟总结道，“在于‘信用’二字！银行的根基，在于朝廷的信用，在于十足准备金的信用！绝不可滥发超发！只要信用不坠，这套体系便能自行运转，越来越强，成为朝廷调控经济、获取财富的强大工具！届时，晋商之流凭借些许银钱就想兴风作浪？朝廷只需调整银行利率、收紧或放松银根，便可让其束手无策！”
朱棣听得完全入神了！他作为帝王，对权力的运作极其敏感。朱高晟描绘的这套“银行”体系，哪里仅仅是赚钱的工具？这分明是一个前所未有的、精细而强大的统治工具！
它能量化地掌握天下财富的流动！
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