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第四十三章：算盘声里藏乾坤
假锡器风波如同投入汴河的一颗小石子，虽激起片刻涟漪，但很快便被永不停歇的流水吞没。周记押店门前那块写着“利息公道”的小木牌，依旧在秋风中微微晃动，吸引着越来越多在困境中挣扎的目光。
店内，景象已与半月前大不相同。原本冷清的空地上多了两张旧条凳，时常坐着几位等待办理借贷或赎当的客人，虽依旧面带愁容，却少了些面对黑心债主时的绝望恐惧，多了几分小心翼翼的希望。周老倌依旧坐在柜台后，但脸上的惶恐渐消，拨弄算盘的手指也熟练了许多。角落里，陈平伏案疾书，算盘珠子的噼啪声清脆而急促，成了这小店里最富生机的节奏。
沈墨轩依旧如同隐形人，大多时候沉默地靠在最里侧的阴影里，目光锐利地扫视着每一个进出的人，观察着每一笔交易的细节。只有当周老倌拿不准主意，或是陈平遇到难以决断的风险评估时，他才会偶尔开口，声音低沉，言简意赅，却总能一针见血。
业务量在稳步增长。靠着一笔笔几十文、几百文的小额借贷和典当，“周记”那“虽要利息，却不吃人”的名声，如同长了翅膀般在南城底层的街巷间流传。码头上等饷的力夫、熬夜赶工的染匠、本钱微薄的小贩、甚至是一些家里突然遭了急事的普通住户，开始成为这里的常客。
微薄的利润如同细小的溪流，持续汇入柜台下那个越来越沉的小钱箱。周老倌每晚盘点时，看着那日渐增多的铜钱和碎银，脸上总会露出难以置信的、混杂着喜悦与不安的复杂神情。他这辈子都没经手过这么多流动的银钱。
然而，沈墨轩的眉头却并未因此舒展。他看到的，远比账面上的数字更深。
这一日晚间，送走最后一位客人，周老倌上好门板。店内只剩下沈墨轩、陈平和他三人。油灯如豆，将三人的影子拉得细长，投在斑驳的墙壁上。
陈平将今日的流水账簿和那本越来越厚的“客户录”推到沈墨轩面前，神色凝重：“东家，这几日借款的人越来越多，数额也渐渐大了些。虽是好事，但…风险也在累积。今日便有两位客人到了期，却未能还上，只恳求宽限几日。按旧例，怕是…”
周老倌在一旁连忙点头，脸上又浮现出担忧：“是啊，沈哥儿，这…这要是都拖着不还，或者还不上，咱们这点本钱可经不起折腾啊！以前那些放印子钱的，哪个不是养着一帮打手…”
沈墨轩没有说话，只是拿起那本“客户录”，慢慢翻看着。上面不仅记录了借款金额、期限、抵押物，更有陈平根据观察和打听记录下的借贷人基本情况：做工何处、家中有几口、平日信用如何、借款具体用途等等。字迹工整，条理清晰。
“你们可知，为何那些放印子钱的，利息定得那般高，还常常逼得人家破人亡？”沈墨轩忽然开口，声音在寂静的夜里显得格外清晰。
周老倌愣了一下，讷讷道：“自然是…自然是心黑呗…”
陈平却若有所思：“学生以为，其一，是因他们本钱来得不易，或本身来路不正，成本高昂；其二，是他们放款不看对象，风险极高，十笔里能收回五六笔便算不错，只能靠高昂利息弥补坏账亏空；其三，便是倚仗暴力，强逼硬索，反而更容易激起变故，形成死账。”
沈墨轩看了陈平一眼，点了点头：“说得八九不离十。暴力催收，看似凶猛，实则是下下之策，成本高昂，后患无穷。我们要做的，不是变成他们，而是要比他们…更会‘算’。”
他手指点着“客户录”：“你看，码头力夫张三，借三百文为孩儿抓药，信用良好，此次未能如期还款，是因前日卸货时扭伤了腰，歇了两日工。染坊女工李四，借两百文赎回家传的银簪子，平日手脚勤快，此次延误，是因坊里活计被新来的管事分薄了些。”
“这些人，并非恶意赖账，只是暂时遇到了难处。若此时强逼，他们或许只能去借更高利的印子钱来还我们，从此陷入死循环，我们的钱反而更可能打水漂。若宽容几日，等他们缓过气来，不仅能收回本金利息，还得了一份人情，下次他们急用，还会来找我们，此所谓…‘好借好还，再借不难’。”
周老倌听得似懂非懂，陈平眼中却放出光来：“东家之意，是区分风险，区别对待？并非一味强逼，也非一味宽容？”
“不错。”沈墨轩沉声道，“我们的利息虽比印子钱低，却也比官定利率高，这其中便包含了应对一定坏账的风险溢价。但溢价多少，不能拍脑袋决定。”
他拿起算盘，随手拨弄了几下：“譬如，码头力夫，工钱相对稳定，但易受伤，风险中等，月息八分或可覆盖。小商贩，收益不定，风险偏高，月息或需十分到十二分。而那些无固定活计、借款用途不明、或是沾了赌字的，风险极高，即便给出十五分二十分的利息，也未必划算，这类人…一开始便需谨慎，甚至直接拒之门外。”
陈平迅速领会，接口道：“正是此理！还可根据借款额大小、期限长短、抵押物是否足额易变现，综合评定风险，细微调整利息！甚至…甚至可以让几家相熟、知根知底的小商户互相联保，共担风险！如此一来，总体风险便能降下来！”
“联保…”沈墨轩沉吟片刻，点了点头，“此法甚好。可寻那几家与我们相熟、信用良好的染坊、杂货铺谈谈。他们坊中工人、店里伙计急用钱时，可由掌柜作保，利息或可再优惠一分半厘。于我们，降低了风险；于他们，安稳了伙计人心，是双赢之举。”
周老倌听着两人你一言我一语，又是风险溢价，又是联保互保，只觉得头晕目眩，却又隐隐感觉到一种前所未有的、精细而强大的力量。这不再是凭感觉、靠凶狠的野蛮生意，而是一门…深藏着乾坤的学问！
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